5.1节将至,自闭症保险再次走心!办or不办?

时间:2021-04-27 18:35 来源:孤独症网 作者:孤独症网 点击:
近日,一位来自河南郑州的星妈咨询:“我家星爸3三岁被医院诊断为中度自闭症,现在一家机构进行康复训练,听说自闭症儿童现在可以购买保险了,但是不知道该购买哪种?如何购买?”
还有一些家长也给孤独症网后台留言和微信咨询关于“自闭症儿童能不能购买保险?国内有哪些适合自闭症儿童的保险?”等等。
尤其是五一节将至, 自闭症保险虽然提了很多年,再次重提,是一种无奈还是走心!办or不办?成了自闭症患儿家长最为关心和纠结的焦点。

对于自闭症家庭来说,常年的康复费用已然成为一笔沉重的开支,而目前国内对于自闭症患儿的医保并不完善,据《孤独症家庭需求调查报告》显示,一半孩子没有得到政府补贴,近70%的家长认为巴黎社会保险有困难,近60%的家长认为购买商业保险有障碍。
也正是出于此行业现状,近年来,国内部分保险公司也针对自闭症儿童开放了一些险种,旨在帮助自闭症患儿及家庭解决沉重的负担,并积极履行社会责任。
4月26日,在郑州市惠济区残疾人联合会关心与重视下,“全国首款心智障碍者保险说明会暨心智宝项目合作单位授牌仪式”在惠济区厚德康复教育中心成功举办,惠济区残联副理事长王建伟、益保(北京)科技有限公司心智宝项目合作总监曾况、郑州市康达能力训练中心党支部书记连祥工、惠济区厚德康复教育中心教学主任崔锦参加了活动。

活动首先由惠济区厚德康复教育中心教学主任崔锦致欢迎辞,据崔老师介绍,长期以来,心智障碍人群都被传统商业保险所忽视,拒之门外。原因有两个:其一,因为不了解,所以产生误解。我国目前自闭症、智障、唐氏综合征、脑瘫等心智障碍人群的总数超过1200万,他们的分布相对分散,目前对于心智障碍人群的整体情况,仍然没有一个详细、可信的数据调查报告,导致保险公司认为心智障碍人群的风险偏高。心智障碍人群有保障的需求,同样也应该平等享有获得保障的权利,心智宝项目的出台,起到了划时代的意义。
另一个原因,就是传统的偏见和误解,让保险公司在评估风险的时候,会高估心智障碍人群的风险水平,在缺乏相关数据的情况下,这种偏见非常难以扭转:据报道,53.4%的心智障碍家庭,父母其中一人放弃工作来照料孩子,家庭收入受到很大影响,导致其抗风险能力很弱,必须通过保险来增强应对风险的能力;还有近60%的家长在购买商业保险时遇到障碍,很多家长为了给孩子上一份保险,隐瞒了孩子心智障碍的情况。但这样的保障形同虚设,因为几乎所有的保险产品中,心智障碍都属于免赔责任范畴,也就是在出险时会被保险公司拒绝赔付。
正是在这样的大背景下,心智宝也成为益宝成立的第一个独立品牌,专项服务我国的心智障碍人群。
据益保(北京)科技有限公司心智宝项目合作总监曾况介绍,希望通过此次与益宝(北京)科技有限公司合作,成为心智宝项目合作单位,使心智障碍孩子享受到平等接受社会保障的权益,同时也希望每个心智障碍者都能在社会上自由、平等、有保障、有尊严地生活。
在自闭症圈内,星爸星妈最担忧的就是,“未来,孩子会变老,他们的父母会更老。孩子的未来怎么办?”这是无数心智障碍孩子的家长日思夜想的问题。

心智宝之所以关注这个问题,是因为心智障碍人群拥有足够的保障,是一件具有重要意义和价值的事情:
首先,获得保障是每个公民应该平等拥有的权利,他能够帮助每个家庭抵御疾病和意外的风险,避免因病致贫和因病返贫的悲剧,保留生活的希望;
其次,做好自身保障有助于心智障碍人士进行融合教育,融合就业、融合生活,能够鼓励更多心智障碍家庭走出来,逐渐消除社会误解,重新建立信任和相互支持,相互包容的生活环境,这对心智障碍人群的未来至关重要;
最重要的,只有撬动整个社会的相关保障体系,建立完善的长效机制,心智障碍者才有未来,心智障碍家庭才能够找到真正的出路。
此次选择和郑州市惠济区厚德康复教育中心达成项目合作,授予其心智宝项目合作单位,也是通过试点,从为心智障碍人群定制的第一份小额商业险开始,共同努力,致力于为我国心智障碍人群提供包括重大疾病、意外伤害、意外医疗等全方位基础型保障的普惠保险项目。让中国千万心智障碍人群平等、便捷、安心地享有所需的保障,进而实现自我的可持续发展。

授牌现场,来自厚德康复教育中心的部分自闭症患儿家长参加,对于与切身实际相关的心智宝问题进行了提问,曾况也一一进行详细解答,并将在接下来通过其平台为其申请家长提供各项保障申报。

郑州市康达能力训练中心党支部书记连祥工感谢益保(北京)科技有限公司心智宝项目来到河南郑州,与厚德康复教育中心建立合作,也希望更多的星儿家庭能够正确认识保险,选择适合孩子的险种,让保险真正惠及星儿家庭,减轻家庭负担和压力。
据了解,心智宝项目成立三年来,已经服务了40000多个心智障碍的家庭,协助170多个遭遇大病、意外的心智障碍孩子们完成了理赔。
 
 

关于自闭症群体保险,不得不说的故事
 
一、保险能为自闭症儿童做什么?
  保险具有社会管理功能,保险企业也承担着更大的社会责任。
  在面对自闭症这一课题时,保险企业所承担的社会责任不应该只局限于捐款、捐物、慰问和呼吁,而是更应该利用其所研发的保险产品,最大限度地进行风险转移。也就是说,保险业应该在自闭症风险控制方面走得更远。
  从传统的保险学角度来说,保险的基本功能是用来保障小概率却具有巨大损失的事件。
  自闭症患病就属于小概率、高损失事件。
  在国内,自闭症的患病率至今还没有一个全国性的、确定的数据统计,但部分地区曾有相关数据公布。
  有报道显示,2010年,广东自闭症患病率为0.67%,其中深圳地区为1.32%。这意味着,100个新生婴儿中大约会有1个是自闭症患者。

  至于高损失,那更是显而易见。2006年第2次全国残疾人抽样调查残疾标准,儿童自闭症被纳入精神残疾范畴——患病几乎终身不愈。可以说,任何一个家庭,一旦有一个自闭症患者,都会面临常人难以忍受的巨大精神压力,及各种康复训练带来的经济压力。
  和唐氏综合征一样,自闭症是一种先天疾病。但不一样的是,唐氏综合征的发病原因明确,绝大多数可以通过技术手段预防;而自闭症的发病原因至今尚不清晰,很难预防。这种情况下,更需要风险转移机制的建立。
  保障自闭症的保险产品应该是什么样?
  保险公司是否可以利用自身优势开发一款专门以“自闭症患儿出生”为保障范围的保险产品呢?
  产品的客户群体是育龄妇女,她们在未生育之前购买产品,万一不幸她们的孩子是自闭症患儿,保险就在约定保障范围内给予她们一定的经济补偿,并且提供有针对性的服务。
  这款产品应该是纯保障型产品,无返还无分红。保障期间应该设计为婴儿出生之后6年左右,因为自闭症患儿出生之后往往并没有症状,大多数患者是在3岁左右诊断出来,最早有6个月诊断的记录。
  在理赔方面可以提供两种方式,一是经济补偿,一是干预治疗。前者是将理赔款直接给到确诊患儿的监护人手中。由于自闭症的干预和治疗是终生制的,所以给付金额应该设计得高一些,给付方式也可以选择按年支付。后者是和专业治疗机构合作,将理赔款支付给这些机构,由这些机构给患儿提供干预治疗服务。
  此外,针对经济条件较好的自闭症家庭,应大力开展保险金信托。
  二、当自闭症孩子父母离世之后,孩子怎么办?
  自闭症家庭面临着一个重大问题,当父母离世之后,孩子怎么办?
  有的自闭症家庭,经济条件富裕,父母也很有责任感,为自己购买了高额人身保险,一旦父母身故就会为患有自闭症的孩子留下一笔丰厚的生活费。但是,自闭症患者几乎没有能力安排和运用这些资金,容易被别有用心的人利用。这时,保险公司如能积极开展保险金信托业务就很重要。
  如果被保险人的父母采用信托方式,将保险金的管理交给专业团队,签订信托合约,定期定额给信托受益人生存资金,或者约定领取受益金需要达到相关条件等,这样便能实现委托人的愿望。
  目前这种方式正在自闭症患者家庭中展开,但有关细节尚待确定。
抵御自闭症带来的种种风险,保险应该能够做得更多。
  三、国内针对自闭症群体的保险有哪些?
  内地还没有一款专门保障“自闭症”这个问题的商业保险。但是香港的某些重疾险是保这一项的。
  保障内容就是一旦符合合同中关于“自闭症”的理赔标准,即赔付一笔保险金。
  但必须在没有确诊自闭症之前才能投保,已经有确诊记录的,保险公司是不接受投保的。
  有人说,保险公司怎么知道我有没有确诊记录呢,我不如实告知可以吗?
  买保险必须遵循最高诚信原则,投保时必须如实告知既往病史。投保时保险公司是不会去查客户病史的,掏钱就能顺利买到,到时理赔的时候,保险公司肯定会对可疑案件深入调查,所以,不要存在侥幸心理,隐瞒告知。
  那么,如果已经确诊了,该怎么办?
  就算已经确诊了,孩子生活中难免会发生一些意外和疾病的风险,因此,虽然已经买不到保障自闭症的保险了,但是保障其他方面的保险还是很有必要购买的。
  国内目前针对心智障碍人群的保险有两种:
  一个是:安心工程。
  “安心工程”仅限1至72周岁持残疾证的心智障碍人士及其法定监护人投保;
  一个是:心智宝。
  仅限0-60周岁的心智障碍者投保。下面介绍一下两个项目产品的保障内容。
  这是一款真正针对心智障碍人士的保险产品。保单的被保险人需为心智障碍人群,心智障碍人群包括自闭症人群和智力残疾人群。
  简单来说,产品由两个险种构成:一年期重疾险+一年期意外险。
  重疾险:符合合同中的25种重疾的理赔标准,即赔付10万。
  意外伤残:因意外导致伤残,根据国家伤残标准1-10级,按比例赔付。
  意外医疗:意外引起的治疗费,每年可以报销1万。
  交通意外:发生上述交通意外身故,赔付相应保额。
  意外住院津贴:发生意外住院的,按住院天数,每天补贴50元。
  产品保费:年龄越大,保费越高。0-17岁最便宜,统一230元/人/年。
  对于一款针对特殊人群的产品来说,保费并没有比普通产品贵,相反可以说是相当便宜,而且保障内容也算全面。
  不足之处就是保额不高和缺乏疾病医疗保障,希望以后产品能不断改进。
  这款产品专门为心智障碍人士提供了不错的保障,衷心建议每位有类似情况的人都能配置一份。
  四、如何正确看待自闭症儿童保险?
  长期以来,面对心智障碍人群,由于风险指数偏高,大多数商业保险公司都是拒绝承保的。再加上了解的保险公司少,还有信息不对称,很多家长都在为孩子买保险这件事上碰过壁。
  但是,随着保险行业的发展,我国目前经营人寿保险业务的公司大概有80多家,产品更加有几千款,保险行业的竞争越来越激烈,这导致很多变化。例如:产品越来越多样化,信息越来越透明,核保越来越人性化等等。
  现实中对于自闭症谱系投保的案例非常少,甚至与很多资深保险销售顾问交流,也很少有人深入研究过这种案例。为此,我们专门和一些保险公司的核保老师进行了沟通,得到的其中一个最好的反馈是:
  年龄>6岁,
  1、PEP-3之类的评估结果为轻度,智力测试结果良好(智商>70),无其他精神障碍或癫痫,有机会标准体承保;
  2、评估结果为中度,智商在50-69之间,无其他精神障碍或癫痫,有机会条件承保(加费/除外)。
  3、其他情况,一般按拒保处理。
  从这个反馈来看,还是有机会投保的,保险公司并非一刀切。这是对于重疾险的预判结果,医疗险的核保更严格一些,但是加费承保的机会起码是有的。
  需要强调一点,有些保险公司核保严格,有些相对宽松,尽量选择核保宽松的公司投保。另外,保险公司的核保永远是各案各议的,意思是说,相似的病情,有可能某些人顺利通过,某些人通过不了,这属于正常现象。
  那么,我们究竟要不要试呢?
  对于一个特别需要保险保障的群体,既然有机会买到更好的产品,当然是大胆的去试了,关键尝试投保又不用花钱。
  另外,有人说,我小孩还不到6岁,可不可以试呢?评估结果一般,智力测试差一点才达标,能不能试呢?
当然也是能试,核保规则不是绝对固定的,有一定的浮动空间,还有核保人员也有一定的主观判断空间。就算现在没有投成功也没有关系,等评估结果好转了,再试投,也是完全可以的。
总之,我国残疾人口已达8500万人,其中自闭症群体超过1000万,并以每年十几万的速度递增,其中14岁以上人群约为800万。
每个残疾群体的保险需求都是存在的,所以保险企业保险产品开创更加特殊化和个性化是有市场空间的。事实证明,中国残联以及各关注残疾人公益组织与保险企业有着广大交融合作的可能和空间。有关人士表示,如果更多的保险公司投身到孤独症保险的开发和创新之中,无论从社会效益还是从经济收益上,对保险业都有很大的价值。
 
  (注:部分内容综合自《中国银行保险报》、保习班保险规划)
 

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